Самые распространенные финансовые ошибки. ТОП 6 - отзывы

[buhunMH 28]

                                                           Самые распространенные финансовые ошибки. 

                                                          

 

В этой теме я хотел бы поделиться с вами информацией о самых частых (топовых) финансовых ошибках которые совершают люди:

1. Отсутствие подушки безопасности (заначки) - это 3-6 иногда 12 месячных расходов, которые нужно хранить в:

• а) ликвидных;
• б) консервативных инструментах.

Откуда в любой момент можно эти деньги достать на какие-то не предвиденные расходы. Очень важно что бы это были именно те инструменты которые я указал выше, например, банковская карта, банковский вклад с возможностью частично снять деньги без потери процентов, очень короткие максимально надежные облигации с погашением меньше чем через год (допускаю и такой вариант).

Но ни в коем случае это не может быть бизнес, потому что сегодня вы можете вытащить из бизнеса деньги, а завтра нужно будет выбирать либо инвестиционный проект, либо ваша история с не предвиденными расходами и нужно будет инвестировать во что-то одно.

Если вы думаете что всегда сможете из инвестиции деньги достать, то тоже не всегда получиться, потому что по закону подлости деньги вам понадобятся тогда, когда ваши инвестиции будут иметь временную просадку.

Кредитной картой заменить заначку тоже не получиться, есть риск что вы пойдете в минус и вы пойдете в долг, который можно было бы избежать. Поэтому я считаю что финансовая подушка это потребность номер один для каждого человека, это то с чего начинается финансовое планирование.

2. Отсутствие страхования. Нужно защитить себя хотя бы от базовых рисков:

• застраховать имущество;
• жизнь - если ваши доходы зависят от вашей трудоспособности ее надо страховать в первую очередь.

3. Ошибка связанная с кредитом. Помните что на все кредиты, включая банковскую карту должно уходить максимум 30% вашего ежемесячного дохода, учитывайте что если больше, то в случае снижения ваших доходов, на что вы будете выплачивать кредиты? К тому же испортите кредитную историю, а у нас в стране она хранится 15 лет. Поэтому 30% потолок и это на все - кредиты, ипотеку и долги друзьям, родственникам, знакомым.

Второй момент, берите кредиты только в той валюте в которой вы получаете доходы, не присоединяйтесь к валютной ипотеке если ваши доходы в рублях, должны быть и рублевые кредиты и ничего другого не выдумывайте. Хотите играть на валюте? - только не в кредитной истории.

Есть большое количество людей которые любят растягивать "удовольствие" платить кредиты. Берут кредиты на максимальный срок, что бы ежемесячный платеж был минимальным и потом не считают переплату, - а зря она бывает колоссальной, поэтому кредит берем с минимальной переплатой, срок кредита рассчитываем так, что бы на выплату по всем кредитам приходилось не больше чем 30-40% и лишний раз не растягиваем.

4. Пренебрежение налоговыми льготами. Все время повторяю, не забывайте про налоговые вычеты, читайте "Налоговый кодекс" 218-221 статьи, там подробно описано по каким основаниям вы можете вернуть себе излишне уплаченный налог на доход физических лиц. 95% людей знающие про налоговые вычеты ими не пользуются думая что это предельно сложно. Но ведь в наше время можно декларацию подать онлайн, не нужно стоять в бесконечных очередях, просто скачайте на nalog.ru бесплатно программу с декларацией соответствующего года, заполните ее и вычет у вас в кармане, но почему-то этим не пользуются люди - это большая ошибка.

5. Ошибка связанная с инвестициями. Помните! - не надо постоянно искать "священный философский камень" и инвестировать во что-то одно надеясь что оно когда-то выстрелит.

Диверсификация:

• по странам;
• по отраслям;
• по валютам;
• по классам активов.

Не пытайтесь вложиться в один к примеру доллар думая что поймаете на этом птицу удачи. У вас должно быть:

• несколько валют, например: (рубль, доллар);
• несколько инвестиционных инструментов (облигации, акции, сырьевые товары);
• ели позволяют финансы, инвестиции в разных странах.

Перед тем как куда-то вкладывать, задайте себе вопрос: - А понимаю ли я во что я вкладываю? - если нет - не понятный инструмент мы вычеркиваем из вашего портфеля, так как вы не сможете оценивать то, что не понимаете.

Так же если вы решили куда-либо инвестировать, анализируйте перед этим риск и доходность, что бы в последствии не метаться со стороны в сторону. Раз и навсегда определитесь на какой риск вы готовы идти, исходя из этого подбирайте свой портфель - это максимально важно, вводная для составления инвестиционного портфеля.

Важно! - ваш портфель должен быть ликвидным, хотя бы на половину он должен состоять из ликвидных инструментов откуда легко можно выйти.

6. Ошибка с упущением финансовых целей. Когда большинство людей начинают управлять финансами, обычно все финансовые цели сводятся к потребительским целям (машина, квартира, дача). А вообще-то есть еще дети, про их образование нельзя забывать, есть родители у которых маленькая пенсия, есть вы сами - на что вы будете жить когда перестанете работать? На пенсию? - это плохая перспектива.

Прежде всего необходимо задуматься о пассивном доходе. Для меня лично при составлении финансового планирования, цель номер один - это как достигать финансовой доходности при утрате работы, или не дай бог работоспособности. Поэтому нужно начинать не с квартиры и дачи, а с того что бы в не зависимости есть работа или нет, вы ощущали себя финансово защищенными - этого можно достичь только когда имеешь стабильный пассивный доход. Это должно быть целью No 1 и основой финансового планирования.

Это те ошибки которые люди совершают изо дня в день, не задумываясь чем они грозят в будущем и как их избежать или обойти.