Перейти к содержанию
InvestMen

Что такое и как создать финансовую подушку безопасности?

Рекомендуемые сообщения

BOSS

Что такое и как создать финансовую подушку безопасности?

 

podushkabezopasnosti-preview.jpg

 

Статистика не радует, 2/3 российских семей не имеют сбережений вообще. При этом был такой опрос, который показал что 40% россиян, если в какой-то момент лишатся своего источника дохода, не протянут и месяца на своих собственных денежных запасах.
Поэтому сегодня хочу обсудить архи-важную тему, которая является основой всей финансовой грамотности — это создание финансовой подушки безопасности или финансовый резерв, а в простонародье — заначка.
Сначала напишу как создать финансовую подушку и для чего конкретно это нужно делать, а в конце темы поведаю где и как ее лучше хранить.
Есть в нашем обществе такая проблема, многие люди наслушались финансовых гуру, которые утверждают, что деньги должны работать и как только у человека появляется свободная копеечка, он первым делом несет и вкладывает ее в какой-нибудь инвестиционный инструмент, для того чтобы зарабатывать.


На самом деле, рекомендую запомнить самое базовое правило — никаких инвестиций пока нет финансовой подушки безопасности!

 

Что такое финансовая подушка безопасности?


990bb3e03b39e22f24ea6f338faac63b.jpg

 

Финансовая подушка безопасности — это привычный уровень расходов вашей семьи, который требуется в месяц, умноженный на шесть. Это сумма денег, которая позволит вам сохранить привычный образ жизни в том случае, если вы внезапно окажетесь отрезаны от своего источника дохода, например, внезапно потеряете работу, вы или кто-то из ваших близких заболеет или случится еще какая-то непредвиденная ситуация.
Когда будете рассчитывать, какого размера финансовая подушка вам требуется, очень важно отталкиваться не только от своих повседневных расходов, таких как затраты на: питание, транспорт, коммунальные услуги и так далее, также не забудьте включить туда свои расходы по: кредитам, долгам и налоговым обязательствам.


Как правильно посчитать расходы?


Многие скажут: "Я не знаю, сколько трачу". И это очень большая проблема, потому что если хотите всерьез заняться своими финансами и навести там порядок, то обязательное условие — это ведение учета собственных расходов и доходов.

 

4.png


Как я уже неоднократно говорил, для этого есть сейчас очень удобные мобильные приложения, альтернатив очень много, в основном они имеют бесплатную базу, плюс дополнительные (платные) функции, но бесплатной базы для большинства из вас будет 100% достаточно.

 

Поэтому, начните прямо с завтрашнего дня записывать свои доходы и расходы, тогда уже через несколько месяцев у вас будет понятная картина того, сколько тратите в месяц и какая подушка безопасности нужна.

Также не забываем про ведение бюджета.

 

fingram3.jpg


Конечно сразу создать такой резерв трудно, практически невозможно. Я понимаю, что доходы ограничены, но нужно начинать с малого и потихонечку завести себе полезную привычку, откладывать хотя бы по 10% от своих доходов каждый месяц. Скорее всего даже при самом маленьком заработке, вы даже не заметите, что обеднели или стали жить как-то хуже. Но при этом постепенно будет собираться ваш небольшой, первый капитал. Не спешите, сначала вашей "заначки" будет хватать на пол месяца жизни, потом на месяц, далее на три, а уже через какое-то время вы доведете размер своей подушки безопасности до необходимого шестимесячного минимума.


При этом нужно помнить, что со временем ваши расходы могут возрастать из-за инфляции или каких-то других факторов, поэтому периодически размер подушки безопасности нужно, анализировать, пересматривать и в случае необходимости стараться нарастить.

 

Почувствуйте финансовую безопасность.

 

images.jpg


Когда получите необходимые финансовые резервы, жизнь ваша станет намного приятнее. Во-первых, психологически вы отпустите постоянное беспокойство о деньгах и это действительно очень важно. Это сделает вашу жизнь лучше и продуктивнее, потому что будете думать уже о другом.
Кроме того, в случае необходимости не придется влезать в невыгодные кредиты, унизительные займы.
Также в случае, если останетесь без работы, то не придется делать какие-то вынужденные шаги, у вас будет время, чтобы выдохнуть, осмотреться по сторонам несколько месяцев, и принятия взвешенно и верное решение, которое потом приведет к необходимому результату.

 

Подушка не равно инвестиции!


Даже самые консервативные, если даже хотите инвестировать в биржевые инструменты, то-есть, акции, ETF фонды или облигации, то все равно это не стопроцентная ликвидность. Представим ситуацию, что деньги вам понадобились срочно, в пятницу вечером (допустим) вы об этом узнали. В субботу/воскресенье биржи не работают, поэтому заявку брокеру вы можете оставить только в понедельник утром. Соответственно, в среду деньги придут вам на брокерский счет, в четверг (скорее всего) вы уже сможете забрать кэш.


Кроме того нужно понимать, что акции, ETF фонды, могут как расти так и снижаться, никто не знает, какая будет конъюнктура рынка в тот момент, когда вам понадобятся деньги. Не хочется закрывать свои инвестиции в убыток, во-первых, вы теряете деньги, во-вторых, как бы крадёте у себя то, что инвестировали на свое будущее. Это очень важно понимать, потому что ваши инвестиции работают по формуле сложного процента, если вы изымаете деньги из инвестиций, это пожалуй самое грустное что можно делать.


Кроме того, даже если вы покупаете облигаций федерального займа (ОФЗ), например, казалось бы инструмент консервативный, но опять же, даже они могут немножко проседать в цене.


Где хранить финансовую подушку?

 

2.png

 

  1. Первый, самый очевидный ответ — наличные деньги. Преимущество заключается в максимальной ликвидности денег, но это же и недостаток, потому что при появлении любого соблазна, вы финансовую подушку потратите в считанные минуты. Так же есть и другие минусы — это то, что они не защищены от инфляции и то, что вашу подушку из дома могут банально украсть. Поэтому если хотите хранить наличные деньги дома, то задумаетесь о покупке сейфа.
  2. Второй способ, дебетовая карта с процентом на остаток. Это выгодно, потому что вы защищаетесь от инфляции и при этом деньги достаточно ликвидны, можете отправиться в банкомат и моментально снять их, если есть такая необходимость. Но с другой стороны есть проблема с воровством денег с карт. К сожалению эта ситуация все чаще и чаще встречается в нашей повседневной жизни. Я стараюсь на банковской карте не хранить больше двадцати тысяч рублей. Все что свыше, держу на накопительном счете, по нему процент конечно ниже чем по банковскому депозиту, но зато оттуда деньги можно в любой момент перекинуть на карту и уже дальше нести расходы, которые потребуются.

 

1-7.jpg

 

 

  1. Третий вариант, старые добрые банковские вклады. Мы защищены от инфляции и попадаем под страховку суммы до 1.4 миллиона рублей. Вклады лучше выбирать с возможностью дополнительного снятия и в идеале, если это будут пополняемые вклады. Но обратите внимание, что по пополняемым вкладам, как правило доходность будет немножко ниже.


Для хранения подушки безопасности можно рассмотреть вариант открытия депозита и лесенкой.

 

Screenshot_8.png

 

Это ситуация, когда вы сумму разбиваете, например, на четыре части. Открываете 4 вклады: на три месяца, шесть, девять и двенадцать. Таким образом у вас каждые три месяца освобождается сумма, которую можете либо переложить на следующий вклад, либо если деньги нужны то вы их тратите. Таким образом вам не придется закрывать весь большой вклад и терять все проценты по своим накоплениям — это очень выгодный и грамотный подход.

 

Валюта подушки безопасности.


Распространенный вопрос, в какой валюте хранить подушку безопасности? - Как мне кажется, стоит сделать акцент именно на той валюте, в которой вы собираетесь тратить, то-есть, для большинства граждан — это будут российские рубли или другая валюта государства где проживаете.
Можно часть перевести и в иностранную валюту, но здесь нужно понимать, что риски примерно такие же, как и при инвестировании, потому что курс валюты будет меняться и не всегда в выгодную сторону для вас. Поэтому все-таки нужно быть готовыми к колебаниям, и если мы говорим именно не об инвестиционных деньгах, а о "заначке", то я бы делал акцент на своей национальной валюте.

 

1.png


Мне кажется здесь уместно сравнение с кораблем, что выходит в море, известен курс, схема передвижения, но при этом ни один капитан не выйдет в открытое море без спасательной шлюпки. Точно так и в жизни, даже если у вас успешная корпоративная карьера или свой бизнес, который приносит неплохие доходы, необходима такая "шлюпка" в виде финансовой подушки безопасности.


В качестве подкрепления сегодняшнего материала, рекомендую вам прочитать или освежить в памяти книгу "Самый богатый человек в Вавилоне", где как раз рассказываются самые базовые принципы финансовой грамотности, и самые первый из них — это откладывать 10% от каждого своего дохода, для того чтобы сформировать свой стартовый капитал, свою подушку безопасности.


Поделитесь в комментариях, ведете ли вы учет доходов и расходов и каким способом вы это делаете? Есть ли у вас финансовая подушка безопасности и на сколько месяцев ее хватит в случае утраты доходов? В каких инструментах вы ее храните?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение

Присоединяйтесь к обсуждению

Вы можете написать сейчас и зарегистрироваться позже. Если у вас есть аккаунт, авторизуйтесь, чтобы опубликовать от имени своего аккаунта.
Примечание: Ваш пост требует одобрения модератора, прежде чем станет видимым.

Гость
Ответить в этой теме...

×   Вставлено с форматированием.   Восстановить форматирование

  Разрешено использовать не более 75 эмодзи.

×   Ваша ссылка была автоматически встроена.   Отображать как обычную ссылку

×   Ваш предыдущий контент был восстановлен.   Очистить редактор

×   Вы не можете вставлять изображения напрямую. Загружайте или вставляйте изображения по ссылке.

    • 1 Posts
    • 86 Views
    • 1 Posts
    • 96 Views
    • 1 Posts
    • 139 Views

INVESTMANI.RU - форум о заработке и инвестированию для новичков и не только. Мы рады видеть в наших рядах специалистов из разных областей. 
Здесь Вы всегда найдете помощь и партнеров для совместной работы и не только.  INVESTMANI.RU - занимает лидирующие позиции.
Наш проект призван помочь тем, кто хочет добиться успеха и всегда двигаться дальше.
Актуальная информация, предложения от проверенных продавцов, эксклюзивные статьи - все это Вы найдете на форуме INVESTMANI.RU