Перейти к содержанию
InvestMen

Как выбрать финансового консультанта? Реестр независимых инвестиционных советников

Рекомендуемые сообщения

BOSS

Как выбрать финансового консультанта?

Screenshot_1.png

 

Обсуждаем тему финансовых советников или финансовых консультант, как их еще называют.

Да конечно нам всегда хочется найти человека, который ответит нам на вопрос: "Куда вложить деньги, чтобы заработать миллион долларов и желательно вчера?" Сегодня интернет пестреет огромным количеством людей, называющие себя финансовыми консультантами, которые рассказывают, что они сейчас помогут разобраться с вашими финансовыми проблемами.

 

Что делает финансовый консультант?


Финансовый советник — это не тот человек, который скажет куда вложить деньги, например, покупай акции Газпрома и ты озолотишься.

Финансовый советник — это человек, который проработает целиком всю цепочку ваших личных финансов. Начнёт с того, что рассмотрят ваш бюджет, поможет проанализировать расходы и доходы, понять что там можно оптимизировать, поможет прорисовать финансовые цели, составить личный финансовый план и уже под них составит инвестиционный портфель.

То-есть, не для того чтобы, например, заработать на бирже и озолотиться, а для того, чтобы при помощи инвестиционных инструментов вы могли достичь своих финансовых целей к тому сроку, которому хотите.


Когда покупаем финансовые инструменты, мы даем в долг либо бизнесу, либо государству, как правило. Но делаем это не напрямую, через целую цепочку посредников:

  • во-первых, это биржа;
  • во-вторых, финансовая организация допустим брокер или управляющая компания без которой на биржу вы не попадете;
  • третий уровень прослойки — это финансовый консультант, который помогает выбрать ту финансовую компанию (купить тот финансовый продукт), что подходит вам на бирже, для того чтобы дать в долг бизнесу и соответственно получить от этого доход.  

 

Screenshot_2.png

 

Нужно понимать важную вещь, что все эти три уровня: биржа, профессиональные участники и финансовый советник, не зарабатывать деньги для вас, они зарабатывают на вас откусывая маленький кусок от вашего "пирога". Посреднику всегда хочется откусить "кусочек пирога" побольше, поэтому все три уровня заинтересованы в том, чтобы вы совершали как можно больше сделок. Не просто так брокеры каждый день публикуют аналитические обзоры, они не заинтересованы в том, чтобы вы покупали ненужные услуги и платили за них большие деньги.
К сожалению не очень добросовестные финансовые консультанты могут отнестись как раз таки к той прослойке "паразитов" на финансовых рынках, которые у вас деньги отъедают, а не приносят.


На что обращать внимание при выборе финансового консультанта?

 

1. Индивидуальное решение под конкретную ситуацию.

 

Как только познакомились с финансовым советником (до того как будете обсуждать личные финансовые вопросы), спросите: "А куда деньги сейчас нужно вкладывать?" - Если человек выдаст вам какую-то готовую инвестиционную идею, что-то вроде: "Сейчас надо покупать Bitcoin", "Срочно берите Газпром" или "Покупайте акции Сбербанка в неотложном порядке", то нужно понимать, что этот человек не является профессионалом.


Риски-профилирование клиента.


Профессиональный советник прежде чем выдавать какие-то рекомендации, в первую очередь проведет риск-профилирование, оценит какой риск вы готовы на себя взять. Какую часть капитала готовы потерять и готовы ли вообще это делать? Далее уже предложит индивидуальное решение под вашу конкретную ситуацию.

 

2. Портфельный подход.

 

Screenshot_3.png

 

Качественный консультант должен быть сторонником портфельной теории инвестирования, то-есть, создавать диверсифицированный портфель из разных инструментов, которые друг друга страхуют на случай любого поведение рынка.
По большому счёту, если спросите у хорошего консультанта: "Куда пойдёт индекс на Московской бирже?" - он должен ответить: "Я не знаю", если же человек говорит, что он знает, то это плохой финансовый консультант.


Отдельно отмечу таких специалистов, которые заражены какой-то идеей, например, что российский рынок должен рухнуть, и все рекомендации подстраивают под эту идею — это не правильный подход. Рынок это всегда игра вероятностей и многое зависит от сроков. Таким образом человек закладывая свои внутренние политические или экономические взгляды в ваш портфель, не создает качественного результата.


Хороший советник не должен прогнозировать рынки, угадывать хорошую точку для входа, напирать на какие-то отдельные инструменты, а соответственно и опции он не должен производить слишком часто. В идеале, как мы уже и обсуждали в теме "Как создать инвестиционный портфель", ребалансировка происходит, скажем, раз в пол года. История когда вам рекомендуют совершать сделки каждую неделю или день — это не правильно.

 

3. Подбор выгодных продуктов.

 

Screenshot_4.png

 

Финансовый советник должен работать в ваших интересах, поэтому должен подбирать наиболее выгодные продукты с наименьшими издержками. Немножко забегая вперед поведаю, что многие финансовые советники получают комиссию от определенных финансовых активов, и наиболее доходными для них являются инструменты с заложенной внутри страховкой, например, накопительное страхование жизни, инвестиционное страхование жизни и т.д. Поэтому многие консультанты будут ван навязывать полисы НСЖ, ИСЖ или какие-то другие инструменты. Прежде чем соглашаться нужно подумать, нужен ли конкретно вам этот полис или нет.
Если говорить о самых оптимальных инструментах, то это ETF фонды, разнообразные индексные фонды, акции и облигации — это дешёвые инструменты, которых абсолютно достаточно, чтобы составить качественный инвестиционный портфель.

 

Вознаграждение фин советника.

 

Screenshot_5.png

 

Источник вознаграждения которое получает финансовый консультант, здесь "зарыт" самый большой конфликт интересов.
Условно всех консультантов можно разделить на три категории:

 

  • консультанты что работают непосредственно в финансовой организации. Если вы пользовались брокерскими услугами, то наверняка знаете, когда заходим на сайт финансовой компании, там предлагают воспользоваться услугами финансового консультанта (причем, как правило, совершенно бесплатно). Нужно понимать, что этот человек в вашей прибыли совершенно не заинтересован. По большому счету это он так только красиво называется — финансовый консультант, а на самом деле это самый обычный менеджер по продажам, который получает в компании оклад, проценты от сделок, и заинтересован в том, чтобы продать клиенту продукты, что принесут ему максимальную комиссию. Поэтому, такой финансовый консультант, который выделяется от компании бесплатно, на самом деле это не очень положительный момент;
  • финансовый консультант который не работает на отдельно взятую компанию, но имеет агентские соглашения с целым рядом компаний. Он получает деньги, с одной стороны, как партнер финансовых компаний, распространяя их услуги, с другой, как консультант получает вознаграждение от клиента. Какой здесь может быть подвох? - У разных компаний могут быть разные комиссии по продуктам одного "семейства", и тогда такой консультант будет заинтересован положить в портфель те продукты, которые принесут ему наибольшую комиссию, а не те что выгодны для вас;
  • независимый финансовый консультант, человек что получает деньги только от клиента. Его главная цель заключается в том, чтобы заработать деньги для клиента и сделать его довольным. В последствии — это репутация, долгие годы сотрудничества, положительные рекомендации друзьям, по наследству и т.д.

 

На словах это звучит здорово, но как на практике узнать что этот человек независим?

Скажу честно, на 100% проверить это не возможно, по крайней мере когда общаетесь с финансовым консультантом, очень важно задавать ему правильные вопросы. Например, он рекомендует купить какой-то продукт от определенного брокера, вы должны спрашивать: "Могу ли я купить аналогичные комиссии у другого брокера, где будут комиссии пониже?" Попросите показать на сайте нескольких компаний, что предлагают одинаковые продукты, пытаясь сравнить комиссии.

 

Подготовтесь к посещению финансового консультанта.


Прежде чем идти на консультацию, рекомендую сесть вечером с листом бумаги и выписать для себя основные вещи:

 

  • 1. Какие у вас финансовые цели, для чего собираетесь собирать инвестиционный портфель: пассивный доход на пенсии, обучение для детей, квартира и т.д. У вас должны быть понятны и разнесены по времени.
  • 2. В какой валюте вам деньги потребуются через определенное количество времени, потому что от этого будет зависеть выбор инвестиционных инструментов.
  • 3. Какова вероятность того, что деньги вам понадобятся досрочно забрать. От этого тоже зависит, с какой продолжительностью жизни будут подбирать инвестиционный инструмент.
  • 4. На какой срок соберетесь инвестировать.
  • 5. Каким капиталом вы располагаете сегодня, и сколько готовы ежемесячно/ежегодно.

 

Только с четким пониманием ответов на все эти вопросы, нужно общаться с консультантом. Он не провидец и не может за вас распланировать жизнь, а только может направить в правильное русло ваши инвестиции и принять правильное решение.

 

Я настоятельно не рекомендую обращаться к финансовым консультантам, что в качестве вознаграждения берут процент от активов, которыми располагаете. Работайте с консультантами у которых почасовая оплата.


Обращаться к консультанту если у вас капитал меньше 15-20 тысяч долларов, я вообще не вижу смысла. Во-первых, консультации достаточно дорогие, они варьируются по рынку в диапазоне от пяти до пятнадцати тысяч рублей за консультацию. Кроме того как правило профессиональные консультанты предпочитают не работают с маленькими капиталами, потому что на них сложно создать инвестиционный портфель, диверсифицированный по активам выраженным в разных валютах.
Если у вас в наличии есть относительно не большая сумма, то вы и самостоятельно без всякого консультанта сможете купить, скажем, акции десяти компаний на Московской бирже, которые работают в разных секторах экономики.

 

Должна ли у финансового советника быть лицензия?

 

Screenshot_6.png

 

Здесь очень тонкая ситуация, потому что в декабре 18-го года, в России был утвержден единый реестр независимых финансовых советников. В настоящий момент в этом реестре 49 участников и при этом из них только 4-ре человека физические лица (индивидуальные предприниматели). Большая часть кто попал в этот реестр, это профессиональные участники рынка, которые и так уже аттестованы и квалифицированы.
При этом, у нас конечно же очень много финансовых консультантов, которые работают независимо от финансовых компаний. Но, для них установлены такие высокие "заградительные барьеры" для попадания в этот реестр, что фактически невыполнимы для человека что лично занимается консультированием. Потому что у одного такого физ лица должен быть целый штат юристов, аудиторов, контроллеров, специальное оборудование, хранения информации об общении с клиентом в течение пяти лет и т.д.
Получается все это на столько дорого (плюс там еще отсутствует упрощенная система налогообложения), что деятельность советника становится не рентабельной. Фактически, сейчас в России работа института советника-консультанта просто заморожена. Потому что, если вы не в реестре, то по закону не имеете давать никаких консультаций и рекомендаций (это нарушение закона). С другой стороны, даже если хотите работать в "белой зоне", то сделать это очень сложно, если вы не крупная финансовая компания. Получается что в очередной раз крупные игроки выталкивают с рынка всех мелких "рыбок", которые на самом деле, по отношению к своим клиентам могли бы работать даже более добросовестно.

 

Резюмируя все написанное выше.

 

Screenshot_7.png

 

Не думайте, что можете найти первого встречного человека, который скажет я консультант, отдадите ему деньги и он будет для вас зарабатывать. Это утопия, которая в реальном мире не работает, в реальном мире свои деньги нельзя вообще никому доверять.

Если хотите каким-то образом быть связанным с инвестированием, пусть даже не активно, а пассивно, прибегая к услугам каких-то консультантов финансовых компаний, вы должны обладать минимальной финансовой грамотностью и понимать, как работают финансовые инструменты, какие комиссии, какие риски в них зашиты.

Для того чтобы тот же консультант не говорил для вас на иностранном языке, чтобы вы на слух могли уловить, на сколько адекватные вещи этот человек рекомендует.


Если чувствуете, что пока ваша финансовая грамотность не достаточна, то положите пока ваши деньги на депозит, берите книжки, читайте, и уже только когда почувствуете полную уверенность, только тогда можете встречаться с теми кто называет себя "профессионалами" от финансовых рынков.
Для тех кто хочет самостоятельно заняться составлением инвест портфеля, у меня на форуме есть очень много текстовой информации, для того чтобы разобраться и выставит "сигнальные маячки". Также я много пишу статей о том, как работает финансовая индустрия, что все эти структурные продукты, ПИФы и другие продукты управляющих компаний - это все элементы гигантской финансовой индустрии, что только и ищут на ком заработать. Поэтому первым делом финансовая грамотность, потом уже кому-то в финансовом мире доверять, только так и никак иначе!

 

Проверка оригинальности статьи: https://text.ru/antiplagiat/5d504177c8b9f

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на другие сайты

Поделиться

Присоединяйтесь к обсуждению

Вы можете написать сейчас и зарегистрироваться позже. Если у вас есть аккаунт, авторизуйтесь, чтобы опубликовать от имени своего аккаунта.
Примечание: Ваш пост требует одобрения модератора, прежде чем станет видимым.

Гость
Ответить в этой теме...

×   Вставлено с форматированием.   Восстановить форматирование

  Разрешено использовать не более 75 эмодзи.

×   Ваша ссылка была автоматически встроена.   Отображать как обычную ссылку

×   Ваш предыдущий контент был восстановлен.   Очистить редактор

×   Вы не можете вставлять изображения напрямую. Загружайте или вставляйте изображения по ссылке.

    • 2 Posts
    • 453 Views
    • 1 Posts
    • 132 Views

Поделиться

  • Последние посетители   0 пользователей онлайн

    Ни одного зарегистрированного пользователя не просматривает данную страницу

×