Перейти к содержанию
InvestMen

Накопительный счет – хорошая альтернатива депозиту 

Рекомендуемые сообщения

BOSS

Накопительный счет – хорошая альтернатива депозиту 

 

В этой теме хочу ответить на вопрос, казалось бы немного необычный, но при этом очень распространенный — как спрятать свои деньги от себя самого?
Конечно, самый очевидный ответ, это — открыть депозит в банке, но у банковского вклада есть совершенно очевидные недостатки, поэтому сегодня обсуждаем накопительные счета.

 

Что такое накопительный счет?

 

Что такое накопительный счет

 

Инструмент, который еще 3-4 года назад не слишком часто на российском рынке встречался, но в последние годы получил огромное распространение. Я насчитал около 13 вариантов накопительных счетов в наших крупнейших, топовых банках.

Накопительный счет обладает, с одной стороны, свойствами банковского депозита, с другой, карты с процентом на остаток. Это нечто среднее между этими двумя понятиями, с одной стороны, как и на депозите в банке на накопительном счете вы получаете ежемесячно или ежедневно (зависит от условий) процент на остаток. С другой стороны, нет минусов банковского депозита, согласно которому, деньги заморожены на фиксированный период.
На накопительном счете можете и набрасывать деньги, и снимать их, при этом не теряя свой накопленный доход. Одновременно с этим, плюс в том, что вы не можете как с карты, на которую получаете процент на остаток, моментально потратить деньги даже не заметив как это произошло.
Накопительный счет, это онлайн-копилка и придется 10 раз подумать, прежде чем перевести деньги с накопительного на основной счет, а уже затем совершить какую-то операцию. Кстати, если вы сомневаетесь, что вы умеете эффективно копить деньги, то рекомендую прочесть статью на форуме: "Как правильно копить", где я делюсь своими лайфхаками.
Огромный плюс накопительных счетов заключается в том, что они намного надежнее для хранения денег, чем самые обычные банковские карты. Они лучше защищены от мошенников и это для меня главный аргумент, что заставляет меня иметь накопительные счета.
Я бы скорее всего не стал специально выбирать какое-то супер выгодное предложение по накопительному счету в банке, в котором у меня нет банковской карты, потому что удобно, именно имея карту, перекидывать деньги на накопительный счет или вообще настроить автоперевод (такая функция доступна в большинстве банков на сегодня).
Напоминаю, что накопительные счета также попадают под страховку АСВ, но в совокупности со всеми другими активами в этом банке.

 

Как использовать накопительный счет?

 

Как использовать накопительный счет

 

Кому накопительный счет или как его некоторые нежно называют "накопилка", может быть полезен?

 

  • 1. Если вы только учитесь сберегать или начинающий инвестор. Допустим в банке, который для себя присмотрели, порог входа для депозита достаточно высокий, вместо того, чтобы откладывать деньги наличными или хранить на карте (где опять же высокая вероятность их потратить), открываете накопительный счет, где порог входа, как правило, супер минимальный (от 1 рубля). Потихонечку туда складываете денежки, пока у вас не накопится для открытия депозита, если вы вообще захотите его открывать, потому как в некоторых ситуациях накопительный счет может оказаться даже выгоднее (нужно смотреть по конкретным нюансам). Также, если вы начинающий инвестор и у вас есть, скажем,10 тысяч рублей, то не всегда будет выгодно, прямо с "места в карьер" кидать эти деньги, например, в ИИС и совершать какие-то операции, потому что комиссия за операции может съесть всю прибыль. Возможно есть смысл сначала подкопить немножечко на накопительном счете, хотя бы до 50 000 рублей и уже потом, в конце периода, закидывать эти деньги на ИИС. Вполне рабочая стратегия, которой многие люди пользуются.
  • 2. Хранение подушки безопасности или ее части (что желательнее), наряду с традиционными банковскими депозитами и наличными. Что такое финансовая подушка безопасности и почему могут быть большие проблемы если вы ее еще не создали, я рассказывал в отдельной теме, если не читали, прочтите обязательно это очень важно.
  • 3. Когда накопительный счет существенно выигрывает перед банковским депозитам. Это ситуация, когда на руках внезапно оказалась крупная сумма денег. Допустим, вы только что продали квартиру или машину и через несколько месяцев планируете приобрести взамен новый объект, при этом если положите деньги на депозит, то придется фиксировать срок, скажем на 3-6 месяцев. Соответственно если в промежуток между этими зафиксированными сроками деньги потребуются, то будет жалко их снимать или вы потеряете накопленный доход, в общем ликвидность намного ниже у банковского депозита. А здесь, как только деньги понадобились, вы их сняли, совершили операцию и все таки немножко, но заработали (деньги все-таки не лежат просто так дома и не прогорают).

 

Еще супер популярный вопрос:

 

"Только что продали квартиру, появились деньги, стоит ли, скажем, на 4-6 месяцев вложить деньги в доллары или на фондовый рынок в акции, чтобы они работали?"

 

Нет, не стоит этого делать, потому что как валютный так и фондовый рынок, это очень волатильная история. Никто не может сказать точно, будут ли уровни выше чем сейчас через 4-6 месяцев или не будут, это всегда игра вероятности. Поэтому как мне кажется здесь лучше не выбирать кота в мешке.

 

На фондовый рынок валюту мы инвестируем на долгий срок, потому как на длинном горизонте здесь все-таки общие тенденции, как правило, сохраняются. А на короткий срок в несколько месяцев не рискуйте, и не совершайте ошибок. Лучше выбирайте накопительный счет или хотя бы банковский депозит.

 

Рекомендации экспертов

 

Финансовые эксперты рекомендуют открывать не один накопительный счет, а несколько — это может быть полезно, например, в той ситуации, когда на накопительных счетах держите финансовую подушку безопасности. Можно раздробить свои запасы по разным специализациям, запас денег: на медицинские услуги, на возможную утрату основных доходов и другие форс-мажорные ситуации что могут произойти в жизни, для которых собственно и нужна подушка безопасности.

Точно так же, если говорим о накоплении для каких-то конкретных краткосрочных финансовых целей (как правило до года), то здесь также будет очень здорово завести себе несколько накопительных счетов, в банковских системах. Можно даже дать каждому счету свое имя, то-есть, назвать его так же как звучит ваша цель. Когда будет несколько накопительных счетов, скажем, на отпуск, на новый компьютер, на новый телефон, на абонемент в спортзал,  это пожалуйста, прекрасный аналог нашими домашнему свинкам-копилкам, при этом все-таки позволяющий нам перекрыть официальную инфляцию.

 

Как выбрать накопительный счет?

 

Как выбрать накопительный счет

 

Для этого есть сайты-агрегаторы типа banki.ru и sravni.ru, там можно "вбить" свои условия и посмотреть какие есть предложения.

На что стоит обратить внимание? - Как правило, ставка по накопительным счетам варьируется от суммы, что на вашем счете есть, чем больше сумма тем более выгодные предложения можете найти.
Дальше, нужно обратить внимание на то, что у некоторых банков есть верхний лимит, - максимальная сумма на которую будет начисляться доход по накопительному счету, например, 300 тысяч рублей и не больше. В свою очередь вы можете добавлять туда деньги думая что зарабатываете, но на самом деле будете получать какой-нибудь мизерный процент на все что свыше потолка в 300 тысяч, будьте внимательны.


В некоторых банках ставка зависит от оборота по карте, это когда вы думаете, что открыли накопительный счет и будете получать процент, но на самом деле условия может быть прописано такое, что необходимо в месяц потратить хотя бы 10000 рублей, только тогда активируются проценты.


Еще обратите внимание на то, что есть счета по которым процент начисляется на средний месячный остаток, на ежедневный остаток или на остаток по карте на конец месяца. Но, как правило, самая распространенная история — это минимальный остаток, минимальная сумма, которая была на накопительном счете в течение месяца, она и послужит базой для расчетов.

 

Также, будьте осторожны, банки часто прописывают высокую доходность, но по факту нужно вчитываться в детали. Потому что у того же ВТБ высокая ставка на накопительном счете начинает действовать только после того, как вы год продержали деньги, до этого ставка более низкая.


В некоторых банках действует ступенчатый принцип (либо по нарастанию, либо наоборот по убыванию). В Альфа-Банке максимальную ставку получите в первые 2 месяца, потом она снижается, а после года, снова ставка более высокая.

 

Еще один риск по накопительным счетам, в отличие от банковского депозита, где доходность зафиксирована в договоре. По накопительным счетам банк может в одностороннем порядке изменить условия действия договора, уведомив вас об этом за 5-15 дней, поэтому здесь нужно мониторить изменения внимательно.


И последний момент, как правило, накопительные счета будут привязаны к дебетовой карте, которая в некоторых банках имеет плату за обслуживание.


Если все таки будем сравнивать предложение в банках по депозитам и по накопительным счетам, то очень часто окажется, что все-таки по депозитам ставки более привлекательные. Поэтому если храните деньги больше года, то имеет смысл присмотреться именно к депозиту.
Накопительные счета это такой себе краткосрочный инструмент, для того чтобы деньги были защищены от инфляции и были ликвидны.

Напишите, пожалуйста, в комментариях, пользуетесь ли вы накопительными счетами, в каких банках, какие условия, устраивают ли они вас? Может быть был какой-то наоборот негативный опыт, это тоже будет очень полезно для наших читателей. Можете рассказать, для чего, для каких целей вы накопительные счета используете. Давайте будем вместе искать наиболее эффективные финансовые инструменты.

 

Text.ru - 100.00%

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Рядовые

Накопительный счет - хорошая альтернатива депозиту в банке. С одной стороны, ваши деньги работают и, по крайней мере, защищены от инфляции. С другой стороны, они ликвидны - накопительный счет можно пополнить в любой момент, а также закрыть его при необходимости без потери процентов. В отличие от карты с процентом на остаток, потратить деньги на незапланированные расходы здесь будет сложнее, так как для этого нужно сначала перевести деньги со счета на карту. Также деньги на накопительном счете лучше защищены от мошенников, чем на карте.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Рядовые

По поводу накопилок: был опыт с ПочтаБанком - с 6% они внезапно снизили ставку до 5% (и то, минимальная сумма д.б. от 50 тыс на счету) и я распрощалась с ними. Следующий опыт - Тинькофф. 6%, но на карте должно быть не менее 30 тыс. рублей, чтобы не платить абонплату. Однажды пришлось снять все деньги - и я перешла на тариф 6.2. Т.е. перестала платить абон плату 99 руб, но и 6% начисляются только на сумму выше 100 тыс. На данный момент оптимальный для меня - Райффайзен. Вклад "Активный": 7% на любой остаток, но на сумму до 100 тыс всё, что выше - уже 5%. Открывала в отделении Райфа и оператор вдвоём с менеджером атаковали меня предложениями открыть ИСЖ. Отбилась от их предложений )) и пока они не снизят ставку - я держу на Райфе 99500)) онлайн-банк у них работает хорошо, в любой момент можно перевести со счета на карту и снять деньги. Карта no name бесплатна.

Свернуть

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Рядовые

У большинства россиян накопительный счет может быть только на еду - вот это настоящая мотивация

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение

Присоединяйтесь к обсуждению

Вы можете написать сейчас и зарегистрироваться позже. Если у вас есть аккаунт, авторизуйтесь, чтобы опубликовать от имени своего аккаунта.
Примечание: Ваш пост требует одобрения модератора, прежде чем станет видимым.

Гость
Ответить в этой теме...

×   Вставлено с форматированием.   Восстановить форматирование

  Разрешено использовать не более 75 эмодзи.

×   Ваша ссылка была автоматически встроена.   Отображать как обычную ссылку

×   Ваш предыдущий контент был восстановлен.   Очистить редактор

×   Вы не можете вставлять изображения напрямую. Загружайте или вставляйте изображения по ссылке.


×