Перейти к содержанию
InvestMen

ОФЗ против Банковского депозита. ​​​​​​​ Самая надежная и выгодная схема пассивного дохода

Рекомендуемые сообщения

BOSS

ОФЗ против Банковского депозита.  Самая надежная и выгодная схема пассивного дохода

 

Для начинающих инвесторов я рекомендую составлять инвестиционный портфель и наполнять его не менее 50% облигациями.

 

вклад в банке или инвестиции.png


И каково же бывает удивление, когда люди открывают торговый терминал и видят, что например, облигации федерального займа (ОФЗ), которые выпускает Министерство финансов Российской Федерации дают доходность в диапазоне 7-8% годовых, и это не существенно выше чем старый-добрый банковский депозит, там сейчас максимальная доходность колеблется в диапазоне 6-8% (среди ТОП 10 банков, по состоянию на июнь 2019 года, порядка 7,3%).


Так зачем же тогда открывать брокерский счет, заморачиваться с покупкой облигаций, ещё и платить комиссию брокеру, если можно просто открыть банковский депозит и забыть про эти деньги, при этом имея гарантии? - Давайте разбираться в чем разница этих инструментов и почему я все-таки рекомендую расширять свои финансовые инструменты, которыми владеете и присматривается к облигациям.

 

Банковские депозиты — простой и удобный способ вложить деньги на несколько лет, но я отношусь к депозитам, скорее как к инструменту сбережения, а не как к инструменту инвестирования.


Какие плюсы депозита в банке?

 

Screenshot_1.png

 

  • 1. Его достаточно просто и быстро можно открыть, особенно если уже есть счет в этом банке, то онлайн это делается буквально в несколько кликов, сегодня идти в отделение банка совершенно необязательно. Для того чтобы открыть банковский депозит, не нужно обладать никакими специальными знаниями, обучаться, читать книги и т.д., это абсолютно каждому человеку доступный инструмент.
  • 2. Средства до 1,4 миллиона рублей на банковских депозитах страхуются агентством страхования вкладов (АСВ), соответственно можно за гарантию денег не переживать.
  • 3. Доходность по банковским вкладам прогнозируема. Вы заранее видите линейку (предложение банка), кликнете на какой-то конкретный вклад и точно знаете, что через энное количество дней, месяцев, лет получите эту доходность.

 

Минусы банковского вклада.

 

  • 1. Риск банковского депозита заключается в том, что и у АСВ дела идут не самым идеальным образом. У этой организации достаточно большие долги, насколько мне известно они продолжают расти. Это не удивительно учитывая ту массированную чистку банковского сектора, которую Центробанк реализовал за последние несколько лет. Поэтому если произойдет какая-то экстренная ситуация, когда вкладчики массово побегут забирать деньги из обанкротившихся банков, то АСВ может и не справиться.
  • 2. Когда открываете банковский вклад на определенные сроки и если хотите закрыть его раньше, то вы потеряете процент, который успели заработать.
  • 3. Если вдруг вы счастливчик у которого есть более чем 1,4 миллиона рублей, то придется бегать по разным банкам и диверсифицировать свои депозиты, для того чтобы подстраховаться на случай банкротства.

 

Доходность по банковским вкладам сейчас немного превышает инфляцию на июль девятнадцатого года инфляция 5,1% в годовом выражении.

 

Screenshot_2.png

 

Доходность по банковским вкладам в самых надежных банках чуть выше 6-7% на сегодняшний день. Формально перекрываем инфляцию, но по сути понимаем, что официальная инфляция в России несколько отличается от инфляции реальной. Так или иначе покупательная способность ваших денег увеличивается очень-очень медленно.

Банковский депозит — это все-таки инструмент для сбережения, а не инструмент для инвестирования. Поэтому если хотите создать инвестиционный капитал, то все-таки следует озадачиться другими инструментами.


Облигации самая близкая альтернатива банковскому вкладу и здесь речь идет именно об облигациях Федерального займа (ОФЗ), которые на российском рынке считаются наиболее надежными.

 

Screenshot_3.png

 

Почему они надежны? - Потому что их имитирует Министерство финансов, покупая ОФЗ вы даёте в долг Министерству финансов и в награду за это получаете купонный доход. По аналогии банковского депозита, вы даете в долг банку и в качестве награды получаете проценты.
Принцип работы здесь несколько перекликается, вот только облигации выпускаются и затем торгуются на вторичном рынке, поэтому в дополнении к доходности появляется такой показатель как цена облигации.

 

Когда хотим закрытия банковский депозит, то просто теряем накопленные проценты, а когда хотим продать облигаций федерального займа, процент не потеряем, потому как есть такое понятие как накопленный купонный доход, но цена облигации в момент продажи на вторичном рынке может оказаться ниже, это зависит от текущих условий и спрогнозировать практически невозможно. Поэтому здесь есть такая небольшая ловушка, которую нужно помнить.


Когда покупаем ОФЗ? - Я всегда рекомендую, особенно начинающим инвесторам, покупать их с расчетом на то, что вы будете держать до срока погашения, то-есть, до того момента как Минфин ваши денежки обратно вернет, тогда цена погашения будет точно понятна.

 

Доходность ОФЗ

 

Максимальная доходность депозита в ТОП 10 банков на июль 2019 года порядка 7,3%, ОФЗ дают диапазон 7-8% в среднем сейчас. При этом, когда покупаете ОФЗ, платите комиссию брокерской компании, продаете — также комиссию брокерской компании заплатите.
Зачем же тогда нужно заморачиваться и покупать ОФЗ? - Затем, что здесь есть абсолютно легальные схемы повышения доходности, которые сейчас и рассмотрим.


Волшебный инструмент, который называется индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

 

Screenshot_4.png

 

Это система, которая позволяет оптимизировать налогообложение, получить налоговый вычет, то-есть, подарок от государства. Рекомендую выбирать вычет на взнос, таким образом от государства можете получить до 52000 рублей в год.
Такая схема может повысить доходность инвестиций и быть уже намного интересней чем банковский депозит. Для того чтобы эту схему реализовать, должна быть официальная (белая) зарплата не менее 400 тысяч рублей в год.

Дальше представим, что у вас, например, есть некое накопление в сумме 1,2 миллиона рублей, возможно хранили эти деньги на банковском депозите, срок истек и думаете, что делать дальше? Вот здесь могу предложить схему, причем она абсолютно легальна — оптимизация налогообложения. Это не значит уход от налогов и нарушение закона, это значит что мы пользуемся своими законными правами, о которых правда почему-то не все знают.


Так вот, у нас закончился депозит, направляемся в брокерскую компанию открывать индивидуальный инвестиционный счет. На него забрасываем 400 тысяч рублей, почему именно такая сумма? - Потому что это максимальная сумма в год, с которой можно получить налоговый вычет 13%.

Остальные 800 тысяч рублей оставляем на банковском депозите. На 400 тысяч рублей покупаем облигации федерального займа, держим и получаем по ним купонный доход, который реинвестируем обратно в рынок, то-есть, покупаем еще ОФЗ.
Далее, после нового года с банковского депозита забираем еще 400 тысяч рублей и перекидываем на ИИС. То-есть, на депозите остается 400 000 рублей, и на ИИС - 800 000 рублей плюс купонный доход. На новые 400 000 рублей снова покупаем облигации и прокручиваем эту схему три года подряд. При этом каждый раз после нового года за прошедший календарный год, можно получить налоговый вычет. Мы его получаем и забрасываем на банковский депозит, чтобы и на него копали проценты.


Такая схема является максимально доходной из всех надежных (легальных схем), которые можно сыскать на данный момент на финансовом рынке. При этом не приходится даже выбирать из двух инструментов: ОФЗ или депозит, а можем просто максимально грамотным образом скомбинировать эти инструменты.

 

Screenshot_5.png

 

Сразу подчеркну, я не являюсь фанатом ОФЗ, считаю что это инструмент специфический, но эта схема, как мне кажется, для начинающих инвесторов является наиболее идеальной. Потому как в дефолт Российского государства, ближайшие несколько лет, я не верю.

Как ни крути, при всех недостатках у нас достаточно устойчивая финансовая система, есть и профицит бюджета, и определенные резервы, и также в российских ОФЗ большая доля иностранных инвестиций, которые по некоторым предположениям не совсем иностранцы — это влиятельные русские, что инвестируют из-за рубежа. Им самим у себя отбирать не очень выгодно, хотя бы даже с этой точки зрения, мне кажется, ОФЗ достаточно стабильными, по крайней мере в краткосрочной и среднесрочной перспективе.


Еще есть такая мысль, которая кажется многим профессионалам рынка заблуждением. Часто люди говорят: "Я буду на депозитах деньги хранить, потому что они хотя бы застрахованные АСВ и случае чего вернутся, а вот эти облигации ...сколько раз нас уже обдиралы государства."

Нужно понимать, что все-таки Минфин в качестве гаранта, стоит на более высокой ступени иерархии и если начнутся проблемы в стране, то не поздоровится как вкладчикам банков, так и покупателям облигаций, давайте будем объективны.


После того как вы освоите инвестиционные инструменты, можно добавлять и другие более рискованные истории в свой портфель. Например, корпоративные облигации голубых фишек приносят доходность более высокую и по ним можно найти от 10% и выше.

Кстати, даже если купить облигации тех же самых банков, в которых открываете депозиты, то получите на 15-20% больше доходность, но это и более рискованные истории.
Можно добавлять свой портфель и акции, которые потенциально приносят на более длинном отрезке времени намного более заметную прибыль. Было исследование, которое показало, что если американские акции держать 20 лет, то в итоге не было больше двух лет просадки, получается, что так или иначе на длинном горизонте на акциях все равно хорошо заработаете.
Но это уже потом, когда почувствуете почву под ногами. Пока вы только начинающий инвестор, не лезьте в рисковые активы, будете здоровье и счастливее.

 

Screenshot_6.png


Как говорит мудрый Уоррен Баффет: "Главное правило инвестиций, не потерять деньги".

 

Потому что если, например, во время какого-то мощного обвала потеряли хотя бы 50% своего капитала, то чтобы только нагнать упущенное, нужна будет доходность в 100%, придется очень долго восстанавливать свои накопления. Поэтому лучше меньше, но стабильнее, тем более, что когда реинвестируем доходности, получаем рычаг в виде сложного процента, на форуме есть статья про магию сложных процентов, посмотрите, чтобы узнать, как это работает и почему сложный процент считается чуть ли не восьмым чудом света.

 

Выводы

 

Если коротко резюмировать, банковский вклад это сам по себе хороший инструмент, но мне кажется, что он больше подходит, например, для хранения финансовой подушки безопасности. То-есть, запаса денег, которые покрыли бы расходы вашей семьи на 3-6 месяцев, и что важно, нужно иметь возможность быстро, буквально в тот же день получить на руки, в случае какого-то форс-мажора.
Банковский вклад подходит именно для короткого горизонта и именно для того, чтобы свои средства запарковать, это не инвестиция в чистом виде. Облигаций федерального займа это все-таки уже очень консервативный, но инвестиционный инструмент.

В связке с ИИС доходность будет существенно выше, здесь вы получите разницу. При этом в связке ИИС плюс ОФЗ можем также использовать и банковские депозиты, чтобы еще немножко приподнять доходность от своих инвестиций.
Если хотите больше доходности, потом постепенно разбирайте и более рискованные инструменты, но делайте все пошагово, не нужно никуда спешить и гнаться за слишком большими деньгами. Если кто-то обещает быстрый и легкий заработок, то вас обманывают.
Кстати предлагаю небольшое домашнее задание. Этот пример, который разобрали: ОФЗ + ИИС + банковский депозит. Возьмите текущие ставки по рынку. Посмотрите ставки по ОФЗ (купонный доход), ставки по депозитам, и посчитайте, сколько за три года на такой связке (в текущих рыночных условиях), можно будет заработать. Ответы и размышления на эту тему пишите в комментариях.

 

Text.ru - 100.00%

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение

Присоединяйтесь к обсуждению

Вы можете написать сейчас и зарегистрироваться позже. Если у вас есть аккаунт, авторизуйтесь, чтобы опубликовать от имени своего аккаунта.
Примечание: Ваш пост требует одобрения модератора, прежде чем станет видимым.

Гость
Ответить в этой теме...

×   Вставлено с форматированием.   Восстановить форматирование

  Разрешено использовать не более 75 эмодзи.

×   Ваша ссылка была автоматически встроена.   Отображать как обычную ссылку

×   Ваш предыдущий контент был восстановлен.   Очистить редактор

×   Вы не можете вставлять изображения напрямую. Загружайте или вставляйте изображения по ссылке.

    • 1 Posts
    • 99 Views
    • 1 Posts
    • 68 Views
    • 1 Posts
    • 76 Views

×